Предоставляя ссуды, коммерческий банк должен изучать факторы, которые могут повлечь за собой их непогашение. Основная цель — определить способность и готовность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду в соответствии с условиями договора о выдаче ссуды.
Рассматривая кредитную заявку, служащие банка учитывают множество факторов. От этого зависит степень уверенности банка в том, что заемщик способен и готов погасить долг в соответствии с условиями договора о кредите. На протяжении многих лет в мировой банковской практике служащие банка, ответственные за выдачу ссуд, исходили из трех моментов: дееспособность заемщика, его хорошая репутация, наличие капитала. Впоследствии добавилось еще два: наличие обеспечения ссуды и состояние экономической конъюнктуры.
Под репутацией, применительно к кредитной сделке, понимают не просто готовность вернуть долг, но также желание выполнить все обязательства, вытекающие из условий договора. Хорошая репутация, как правило, предполагает такие качества, как честность, порядочность и прилежание, но определить репутацию — дело непростое. При оценкерепутации для предоставления кредита существенную роль играет обычно отношениезаемщика к своим обязательствам в прошлом.
Некоторые из. активов или весь их объем могут служить обеспечением ссуды, а следовательно, гарантией того, что долг будет погашен, если доходы заемщика окажутся для этого недостаточными. Однако, хотя наличие обеспечения уменьшает риск, банки предпочитают, чтобы ссуды возмещались за счет дохода. Кредит предоставляется в расчете на то, что он будет погашен в соответствии с договоренностью, а не на то, что для его погашения потребуется продать активы, служащие обеспечением ссуды. Обеспечение в большинстве случаев принимается для того, чтобы компенсировать неуверенность относительно одного или более факторов кредитоспособности. Банки могут связаться с другими банками, с которыми фирма имела дело, а также с ее покупателями и поставщиками.
Если предприятие или физическое лицо получает от банка кредит, то для этого требуется заключить кредитный договор в устной или письменной форме. Со стороны банка поступление заявки на получение кредита является основанием;
При проверке кредитоспособности выясняется, обладает ли юридическое или физическое лицо, подавшее заявку на получение кредита, дееспособностью или правоспособностью. При проверке платежеспособности, в сущности, выясняется, может ли данное физическое лицо или компания выплатить кредит и своевременно вносить проценты и другие платежи.
В мировой практике начиная с определенной суммы кредита все компании должны раскрыть свои экономические показатели. Необходимо представление баланса компании, ежегодного -финансового отчета и целого ряда других показателей работы предприятия.
С точки зрения коммерческого банка наиболее важным для решения вопроса о предоставлении кредита является анализ следующих показателей: общей структуры имущества; структуры капитала; ликвидных ресурсов; финансового плана; годового финансового отчета фирмы (предприятия). ПОсле проверки платежеспособности фирмы, когда сделай вывод о том, что данная кредитная операция будет выгодной сделкой, банк дает согласие на предоставление кредита. Это согласие обычно содержит такие данные, как: вид, сумма и срок кредита, расчеты процентов и комиссионных расходов, обеспечение кредита.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
Классика сбережений - вклад в банке. Услуги на рынке валютных обменов FOREX. Дилинговые центры FOREX. Стратегии управления инвестиционным портфелем. Оптимальный выбор — фьючерсы. Отечественный рынок производных финансовых инструментов. Есть ли вечные ценности или имеет ли смысл инвестировать в золото, серебро, платину и платиноиды? Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения. Зарубежная недвижимость. Домик у моря. Инфляция или укрепление рубля: какое из зол меньше? Золото как инструмент оптимизации инвестиционного портфеля.Федеральная резервная система США
Что должен знать клиент, прежде чем заключить договор с банком
Мировая банковская система в условиях экономического спада
Стандартные методы финансового анализа
Ипотека: монополия или конкуренция
Гарантийные программы правительства США
"Другая дата" векселедержателю не друг.
Процентный период по договору банковского вклада
Бюро кредитных историй. Через прозрачность - к доверию.
Нефть - стратегическое оружие XXI века
Банк как кредитная организация. Виды банков и их структура.
Инвестиции, осуществляемые в форме капитальных вложений
Появление и развитие Государственного банка в России
Счета и депозиты
Влияние изменения курса евро на экономику России
Факторинговые и лизинговые операции
"Bank Of America" сохраняет сильные позиции в США
Банки в сети Интернет. Банковские услуги как сетевой товар
Использование средств многомерного анализа для оценки кредитного портфеля...
425 000 000 клиентов Facebook, которые не приносят доход
О вложении средств пенсионных фондов
Патентная неизбежность для малого бизнеса
Операции коммерческих банков с ценными бумагами
История о кредитных историях
Финансовые институты и финансовый рынок
Еврокомиссия подозревает банки в картельном сговоре
Технологии ABBYY в российских банках
Виды инвестиционных качеств ценных бумаг и методы их оценки
Оценка кредитного портфеля банка
Первичный и вторичный рынки ценных бумаг
Овердрафт - Вам все понятно?
Лучше банка может быть только… брокер!
Инновационные программы должны быть подвергнуты "усушке"
Комитет банковского надзора Банка России.
Перспективы применения проектного финансирования
Виды процентных ставок
Государственное регулирование инвестиционной деятельности
Сущность инвестиционного процесса
Негосударственные пенсионные фонды
Ипотека. Сегодня это слово у всех на слуху. Однако далеко не все знают...
Покупать сегодня в надежде расплатиться завтра
Юрий Хухашвили: «В банковской области у нас большой опыт»
Обезличенные металлические счета
Макроэкономика и валютные курсы. Построение факторной модели...
МВФ и мировой экономический кризис
Информация, размещенная на сайте, получена из открытых источников, не претендует на полноту, актуальность и гарантированную достоверность, не предоставляется с целью оказания консультативных услуг и не является публичной офертой к осуществлению каких-либо инвестиций. Редакция проекта и авторы текстов не несут ответственности за возможные убытки, связанные с использованием содержащейся на страницах портала bankmib.ru информации. Финансовое инвестирование сопряжено с повышенным риском, в связи с чем инвесторам необходимо провести самостоятельный анализ ситуации и объектов инвестирования перед вложением средств.