В долгах как в шелках. Рост рынка потребительского кредитования. Правила денег от Уоррена Баффета, инвестора №1 в мире.

Сергей Марьин: «Платежная система «Рапида» восполняет дефицит высокотехнологичных расчетных услуг»

Интервью с президентом платежной системы «Рапида» Сергеем Егоровичем Марьиным.

В начале сентября 2001 г. начала работу новая российская платежная система «Рапида». Она предоставляет услуги дистанционного платежного сервиса и позволяет осуществлять расчеты за товары и услуги через Интернет, с мобильного или обычного телефона. Ядро системы «Рапида» составляют две организации. ООО «Платежная интернет-система «Рапида» включает в себя процессинговый центр и организует работу с клиентами. Расчетным центром является небанковская кредитная организация «Межбанковская электронная расчетная палата» (НКО МЭРП). На вопросы «Банковских технологий» отвечает президент платежной системы «Рапида» Сергей Егорович Марьин.

«Банковские технологии»: Появление новой платежной системы — значимое событие для российского финансового рынка. Какова предыстория проекта и в чем его предназначение?

Сергей Марьин: Учредителями нашего проекта, начатого полтора года назад, выступили люди, которые проработали в коммерческих банках около десяти лет в период становления современной банковской системы России. Основная часть этого периода пришлась на Инкомбанк.

Анализируя развитие рынка и опираясь на собственный опыт, мы пришли к выводу, что в России назрела необходимость значительно более широкого развития расчетных услуг для физических лиц на базе достижений высоких технологий, чем было до настоящего времени.

За последние три-четыре года произошли революционные изменения в развитии всех сфер, связанных с телекоммуникациями. Стремительно выросло количество пользователей Интернета и мобильных телефонов. Телекоммуникационные услуги предоставляются дистанционно, но для их оплаты потребителю приходится, как правило, посещать офис компании или банка, тратя время и силы. Похожая ситуация и с рынком коммунальных платежей — оплатить эти услуги иначе, чем через банк, пока нельзя. Мы решили изменить ситуацию и, учитывая возрастающий спрос со стороны потребителей, предложить им удобный платежный сервис, позволяющий производить расчеты за услуги и товары с максимальным комфортом, из дома или офиса при помощи общедоступных телекоммуникационных средств.

«Б. Т.»: Какова рыночная ниша «Рапиды» и в чем ее отличие от других российских платежных систем и систем перевода денег?

С. М.: Сегодня в России существует около десятка платежных систем, но комплексного, универсального продукта, подобного тому, что предлагает «Рапида», на рынке до сих пор не было.

В уже существующих платежных системах расчетными центрами, как правило, являются банки. Поскольку российское банковское сообщество изначально формировалось из универсальных банков, процессинг для физических лиц является для них отнюдь не первостепенной задачей. Основным бизнесом банков являются активные операции с присущими им кредитными рисками. В нашей же системе расчетная специализация является основной. «Рапида» имеет собственный процессинговый центр и расчетный центр — небанковскую кредитную организацию «Межбанковская электронная расчетная палата», которая не осуществляет рискованных активных операций. Тем самым мы не конкурируем с банками, а функционально дополняем их возможности, предлагая высокотехнологичные услуги на основе аутсорсинга. Для клиента, с нашей точки зрения, такой подход тоже очень выгоден: чтобы получить новые платежные сервисы, ему не нужно менять банк, разрывать с ним привычные отношения.

Основным инструментом системы является платежная карточка «Рапида», которая реализуется, в том числе, через банковские сети. Она позволяет банкам предоставлять своим клиентам универсальный инструмент для дистанционных платежей и, что немаловажно, получать комиссионный доход от реализации карточек. Когда клиент привыкнет пользоваться новой удобной услугой, банк может предложить ему открыть карточный счет с возможностью удаленного управления. Это, помимо прочего, даст банку дополнительные ресурсы для проведения активных операций.

«Б. Т.»: Какие услуги платежная система «Рапида» оказывает своим клиентам уже сегодня и как будет расширяться их спектр в дальнейшем?

С. М.: Сейчас через систему «Рапида» можно дистанционно и без открытия счета оплатить коммунальные услуги, доступ в Интернет, мобильную связь, покупки в интернет-магазинах и многое другое, сделать платеж в адрес любого российского предприятия, перевести деньги юридическому или физическому лицу. Уже в ближайшее время мы запускаем сервис удаленного управления банковскими, в том числе и карточными, счетами в банках — участниках системы. Сейчас в системе «Рапида» участвует 10 банков, к концу года их будет не менее 20. С каждым новым банком, подключенным к системе, расширяются сеть продаж карточек и возможности предложения новых продуктов. Мы налаживаем взаимодействие и с региональными банками, что позволяет предоставить их клиентам такую услугу, как срочные переводы в адрес физических и юридических лиц.

Подключение к «Рапиде» позволит банку увеличить свои доходы — не только за счет роста клиентской базы, но и за счет комиссии от платежного оборота через платежную систему и маржевого дохода от размещения денежных средств, привлеченных на счета с удаленным управлением.

У нас общая задача с банками — вытеснить расчеты наличными деньгами и вернуть накопления людей в банки.

«Б. Т.»: Да, банкам это действительно выгодно. А чем это выгодно «Рапиде»?

С. М.: За предоставляемые услуги «Рапида» получает комиссию, причем по большинству продуктов не с потребителя, а с продавца товаров и услуг.

«Б. Т.»: Какова стратегия «Рапиды» по привлечению новых участников системы и новых клиентов: юридических и физических лиц?

С. М.: «Рапида» — публичная компания, которая ориентируется на потребности рынка и одновременно формирует эти потребности. С точки зрения потребителей, наша целевая группа — это люди, которые регулярно (как правило, ежемесячно) оплачивают те или иные услуги: доступ в Интернет, IP-телефонию, городской телефон, коммунальные услуги — и при этом не имеют возможности тратить время на стояние в очередях.

Второе направление — это взаимодействие с компаниями, развивающими онлайновые услуги: интернет-магазинами, крупными торговыми системами и телекоммуникационными операторами.

Третье направление связано с микроплатежами. Это, прежде всего оплата информации. Если вы захотите заплатить за нее по кредитной карточке, то себестоимость транзакции будет больше самого платежа.

«Б. Т.»: Каковы возможности процессингового центра платежной системы «Рапида» в части обработки транзакций? На какой технологической платформе он базируется и с чем связан ее выбор?

С. М.: Мы много думали над тем, как правильно сделать систему, как добиться того, чтобы она была надежной и высокопроизводительной. В итоге было принято решение не разрабатывать технологии самостоятельно, а поручить группе системной интеграции выработать концепцию технологической части проекта и постепенно детализировать ее до уровня функциональных требований по самым разным задачам — начиная с операционного сайта и заканчивая системой архивирования данных. После этого выделились целостные подсистемы, по каждой из которых функциональные требования были преобразованы в технические задания. Мы провели ряд конкурсов, разослав приглашения для участия в них ведущим российским компаниям, получили отклики, провели сравнение и выбрали поставщиков.

В результате операционный сайт и операционное ядро системы, ее фундамент, на котором строится все остальное, нам сделала компания DataX/FLORIN на базе СУБД Informix. Вопросы информационной безопасности решались силами компаний «Р-Альфа», «Информзащита» и «Инфосистемы Джет», имеющих огромный опыт работы и все необходимые лицензии от соответствующих государственных организаций. Онлайновую систему денежных переводов без открытия счетов, доступную через Интернет в филиалах банков для операционистов, нам делала компания Luxoft, в недалеком прошлом — Центр программных разработок компании IBS. И, наконец, оборудование для процессингового центра нам поставила и интегрировала компания «АйТи». Систему компьютерной телефонии сделала компания «Светец».

«Рапида» использует аппаратное обеспечение от компании Sun Microsystems. Год назад она объявила программу Sun Startup Essentials, в рамках которой мы приобрели серверное оборудование и систему хранения данных. Компьютеры на платформе Intel — от компании Silicon Graphics. Сетевое оборудование — от компании Cisco Systems.

Все системы хорошо масштабируются по мере роста нагрузок, при этом не требуется никаких архитектурных переделок и разработки новых приложений.

Во взаимодействии с банками применяются три вида счетов, которые банки могут предлагать своим клиентам. По счетам, которые ведутся в обычной АБС (от компаний Diasoft, R-Style Softlab и др.), взаимодействие процессингового центра с АБС заключается в обмене форматированными сообщениями, подписанными ЭЦП. Соответственно, банк может настроиться на очень быстрый ответ (многие АБС это позволяют). Другое дело, что регламент операционного дня этого, как правило, не требует. Карточные счета находятся в системах, которые изначально предназначены для очень быстрого ответа. Третий вариант — «интернет-счета». В этом случае банк поручает нам как аутсорсерам вести позиции по текущим счетам своих клиентов. Вся информация находится у нас в базе данных, и все срабатывает быстрее, чем в случае с карточными счетами.

Для подключения к системе «Рапида» банку достаточно иметь доступ в Интернет и комплект программного обеспечения криптопровайдера «КриптоПро».

«Б. Т.»: Каковы перспективы рынка дистанционных расчетов?

С. М.: Годовой оборот только по коммунальным платежам составляет в Москве почти миллиард долларов. Совокупный объем платежей за сотовую связь столичным операторам даже превышает миллиард долларов в год. Предлагая возможности дистанционных расчетов за коммунальные, телекоммуникационные услуги и за многое другое, мы исходим из того, что спрос на подобный сервис в перспективе будет только увеличиваться. Стабилизация экономики предопределяет увеличение потребительского спроса, а вкупе с ускорением ритма жизни современного человека все это создает базу для развития дистанционных платежных сервисов.


НОВОСТИ

16 января 202112 января 202110 января 20219 января 20218 января 2021

Статьи, интервью, публикации