Совершенствование и повышение надежности платежной системы на уровне региона

За последние годы сложился широкий международный консенсус относительно необходимости укрепления платежных систем путем выработки международно признанных стандартов и практики в отношении их структуры и функционирования.

В частности, наблюдался значительный прогресс в структуре платежных систем, в области разработки и широкого принятия систем, основанных на валовых расчетах в реальном времени (ВРРВ), которые эффективно могут учитывать финансовые риски, перечисленные в ключевых принципах.

Все изменения в зарубежных платежных системах служат одной цели — понижению риска. Она достигается разнообразными путями, что не противоречит принятию центральными банками ЕС общих стандартов (или принципов) разработки систем переводов на крупные суммы. И в России по мере развития межбанковских расчетов происходит становление управления межбанковскими платежными рисками.

Разными аспектами задач по обеспечению надежности и эффективности могут заниматься различные государственные организации. Центральные банки играют ведущую роль, в частности, в силу их большой заинтересованности в финансовой стабильности, их роли в предоставлении расчетных счетов участникам платежной системы и их внимания к работе денежных рынков в целях проведения кредитно-денежной политики и к обеспечению доверия к национальной валюте как в обычных условиях, так и во время кризиса.

В силу опыта, накопленного ими в процессе выполнения этих функций, центральные банки играют ведущую роль в отношении системно значимых платежных систем; во многих случаях им предоставлены конкретные полномочия в этой области.

Эффективное функционирование системы платежей и расчетов имеет важное значение для центрального банка с точки зрения выполнения им задач поддержания стабильности кредитно-банковской системы и успешного проведения денежно-кредитной политики.

В связи с этим центральный банк стремится создать такие условия для проведения платежей и расчетов, которые минимизировали бы системный риск или его последствия. Центральные банки могут непосредственно участвовать в организации межбанковских расчетов, а также осуществлять контроль за частными расчетно-клиринговыми системами. Обеспечивая нормативно-правовую базу осуществления безналичных расчетов, ЦБ стремится создать условия, позволяющие участникам платежной системы контролировать свой риск, предотвратить распространение локальных кризисов на всю систему.

Являясь «банком банков», где отрываются счета всех участников платежной системы, центральный банк является единственным учреждением, способным выполнять координирующие функции в платежной системе. Только платежи через счета, находящиеся в центральном банке, обеспечивают окончательность платежа и устраняют финансовые риски.

Концепция Центрального банка по совершенствованию расчетной сети предполагает как конечную цель совершение валовых платежей в едином Федеральном Расчетном центре. Достижение этой цели, учитывая масштабы России, различия в существующих информационных системах, внедренных в регионах, и особенности самих регионов, является сложной многоэтапной задачей. В качестве первого этапа решения этой задачи концепция предусматривает внедрение внутрирегиональных, межрегиональных электронных платежей и обмена электронными расчетными документами с коммерческими банками.

Внедрение межрегиональных электронных платежей в Республике Дагестан будет производиться по стандартной схеме и существенных отличий от других регионов не предполагается.

Для внедрения внутрирегиональных платежей в Национальном банке РД к рассмотрению предложено три схемы проведения платежей — централизованная обработка расчетных документов, полностью децентрализованная обработка расчетных документов и децентрализованная обработка с осуществлением контроля прохождения документов в Национальном банке. Во всех трех системах скорость прохождения банковских документов одна и та же и равна операционному периоду. Операционный период (0,5—3 ч) зависит от системотехнической платформы и системы телекоммуникаций.

Внедрение централизованной системы обработки банковских документов потребует реорганизации структур Национального банка, полного изменения существующей технологии обработки информации и не имеет существенных положительных моментов по сравнению с другими системами. От централизованной системы обработки документов в регионе отказались в 1993 г., как от сложной, требующей многоэтапного контроля и хорошо налаженной системы телекоммуникаций. В настоящих условиях данная система не может быть рекомендована к внедрению.

Полностью децентрализованная система проведения электронных платежей существенно усложняет работу РКЦ. Увеличивается количество лицевых счетов по учету взаимных межфилиальных оборотов, и вся задача по контролю межфилиальных оборотов ложится на сам РКЦ. Кроме того, нет возможности операционного контроля межфилиальных оборотов Национальным банком. Данная система может быть рекомендована к внедрению в регионах с небольшим количеством РКЦ, имеющих большую штатную численность.

Анализ показывает, что единственно приемлемой системой внутрирегиональных электронных платежей остается децентрализованная обработка информации с контролем межфилиальных оборотов в Национальном банке. Тем более, что внедренная в 1994 г. система контроля межфилиальных оборотов в самом Национальном банке оправдала себя, и отказ от нее не представляется возможным на данный момент.

Вторым этапом внедрения системы валовых платежей будет переход региона на централизованное решение баланса Национального банка.

Все клиентские счета и корреспондентские счета кредитных организаций, равно как и внутрибанковские счета подразделений и филиалов Центрального банка, будут объединены в один баланс, обрабатываться как единый баланс Национального банка и решаться централизованно в Региональном центре информатизации Национального банка Республики Дагестан. При переходе на эту систему необходимо выбрать между двумя возможными системами — системой обработки документов в режиме реального времени и пакетной системой обработки документов.

На первом этапе необходимо внедрить систему пакетной обработки расчетно-денежных документов как системы более близкой к существующей технологии обработки банковской информации.

Система централизованного баланса позволит отказаться от системы внутрирегионального авизования расчетно-денежных документов между РКЦ региона. Все документы региона будут обрабатываться как внутрибанковские документы единого баланса, что позволит существенно упростить систему как бумажного, так и электронного документооборота, усилить возможности контроля расчетов, упростить систему анализа банковской и финансовой деятельности региона и организации отчетности.

Теперь остановимся на втором аспекте проблемы — обеспечению надежности расчетной системы путем введения независимого центра подтверждений (НЦП).

Эффективное функционирование системы платежей и расчетов и все изменения, происходящие в платежных системах, служат цели — понижению риска, обеспечению не только оперативности, но и безопасности расчетов, предотвращению несанкционированного доступа к банковским документам (информации).

От доверия к платежной системе во многом зависит и структура денежного оборота, увеличение ее безналичной составляющей. Прочные платежные системы являются одним из ключевых условий поддержания и укрепления финансовой стабильности экономики.

Из операционных рисков важно отметить следующие:

• риск полной потери платежа, когда денежные средства списываются со счета плательщика, но на счет получателя не попадают;
• искажение платежных реквизитов в результате случайного либо злоумышленного воздействия на расчетную сеть;
• в случае многоуровневой системы повышенный риск представляет собой фиктивный платеж, когда денежные средства, фактически не исходившие от плательщика (отправителя), зачисляются на счет получателя. Впоследствии эти средства необходимо либо изымать у получателя, либо компенсировать их за счет средств держателя расчетной сети.

Очевидно, что работающая расчетная сеть должна быть надежно защищена от внешних воздействий, искажающих платежную информацию.

На наш взгляд, введение независимого центра подтверждений (НЦП) существенно изменяет характер платежа. Плательщик отправляет параллельно с платежом информацию о нем в НЦП. Получатель платежа имеет возможность сравнить данные из двух источников и убедиться в их достоверности.

Важным параметром является скорость прохождения информации между всеми элементами расчетной сети.

Если скорость прохождения платежа превышает скорость получения подтверждений, то такое подтверждение является лишь средством последконтроля. Такая ситуация характерна для кустового вычислительного центра (КВЦ) при стандартных операциях квитовки табуляграммами. В этом случае операционный риск существенно не уменьшается.

Для снижения операционного риска необходимо ввести дополнительный центр подтверждений, соединенный с участниками расчетов высокоскоростными каналами для обмена информацией в электронном виде. Скорость передачи подтверждающей информации должна быть не меньше, чем скорость обмена платежной информацией, или превышать ее. Передаваемая на НЦП информация должна быть зашифрована.

Очевидно, что введение в расчетную сеть несколько таких центров подтверждений (причем с отличающимися способами шифрования) существенно повысит надежность работы расчетной системы.

Количество центров зависит от требуемой степени защищенности системы расчетов. При определении их количества необходимо сопоставить экономический ущерб от реализации риска с затратами на обслуживание всех центров подтверждений. Не противореча принципу разумной достаточности, число центров можно определить в пределах 2—3.

Непосредственная реализация полученных возможностей контроля осуществляется у получателя путем использования специального программно-технического комплекса, инициирующего зачисление денежных средств на счета получателя только в том случае, когда все данные о платеже, полученные от разных источников, совпадают между собой.

Данный комплекс непосредственно связан с автоматизированной банковской системой (АБС) получателя. На этом участке еще сохраняется высокая степень операционного риска, так как нарушения внутри самой АБС полностью исключить нельзя.

Следующая ступень контроля может быть осуществлена путем аудита фактических данных зачисления. Реализовать эту задачу можно следующим способом: организуется центр сравнения, суммы платежа зачисляются на промежуточные счета и информация об этом направляется в центр сравнения. Туда же направляются данные от плательщика. В случае различий вырабатывается блокирующий сигнал полностью автоматизированного процесса переноса сумм платежа с промежуточных счетов на счета конечного получателя.

Описанные принципы практически реализованы в регионе с высокой интенсивностью обмена платежными документами и повышенными требованиями к надежности работы расчетной сети.

Сиражутин Ильясов