«Port.ru богат, но инвестициям «НИКойла» рад», или Шаг навстречу развитию э-коммерции в России

Несмотря на серьезные трудности, испытываемые ведущими платежными системами Visa International и MasterCard/Europay International в процессе миграции на микропроцессорные технологии, глобальный рынок смарт-карточек стабильно растет. Число ежегодно эмитируемых чиповых продуктов увеличивается, сферы их применения расширяются, появляются все новые типы эмитентов таких карточек. Если для ведущих межбанковских ассоциаций главным экономическим обоснованием замены магнитной полосы является стремление к снижению потерь от мошенничества, то для многих небанковских эмитентов ключевым «драйвером» использования смарт-карточек является многофункциональность.

Для банков и финансовых компаний в странах, где уровень карточного фрода традиционно является низким, возможность использования нескольких приложений на одной микропроцессорной карточке, пожалуй, является единственным серьезным аргументом в пользу перехода на EMV.

Многие банки и небанковские компании, занимающиеся смарт-карточным бизнесом, считают, что именно мультифункциональность карточек, наличие на них нескольких приложений по выбору держателя, обеспечит этим продуктам спрос в недалеком будущем.

Многие аспекты мультифункциональности по-прежнему носят теоретический характер. Проекты, в которых реально используются такие карточки, легко сосчитать по пальцам одной руки. А одна из ключевых составляющих программ мультифункциональных карточек — постэмиссионная загрузка приложений — в настоящее время гораздо больше смахивает на маниловщину, чем на реально достижимую цель.

Кроме того, понятно, что наличие на карточке нескольких приложений может означать наличие нескольких различных эмитентов этих приложений. Скажем, банк является эмитентом кредитного приложения, магазин — приложения лояльности, городская транспортная компания — приложения оплаты проезда в метро и т.п. Международным ассоциациям Visa International и MasterCard/ Europay International подобные взгляды сильно не нравятся. Потеря контроля, необходимость согласования действий со сторонними организациями, дележ доходов — такая перспектива не для банков. Поэтому сейчас мультифункциональность увязывается международными межбанковскими ассоциациями исключительно с одним банком-эмитентом, который контролирует находящиеся на них приложения типа кредитного, дебетового, электронного кошелька, лояльности и т. п.

Но вне зависимости от того, сколько «хозяев» будет у мультифункциональной карточки, наличие на ней нескольких приложений предполагает наличие у эмитента/эмитентов весьма специфического продукта, называемого системой управления многофункциональными карточками.

Олег Смородинов