Перспективы внедрения Интернет-банкинга

Июль — Август 2001

В свое время Эдисон на вопрос о том, как он изобрел электролампу, ответил: «К моменту этого изобретения у меня была готова вся схема электросети, и лампа являлась последним недостающим компонентом». Примерно так же был «изобретен» и Интернет-банкинг (дистанционное банковское обслуживание): Интернет стал недостающим инструментом в стремлении банков удержать своих клиентов, постоянно меняющих места жительства, и привлечь новых за счет экспансии в соседние регионы.

В бытовом понимании под Интернет-банкингом подразумевается проведение банковских операций без визита клиента в банк (на основании распоряжений, передаваемых на расстоянии). Современные формы дистанционного банковского обслуживания, о которых речь пойдет ниже, стали развиваться сравнительно недавно с появлением персональных компьютеров, новых средств телекоммуникаций и связи и ряда других технологий.

Мобильные технологии обслуживания в банке привлекают большое количество новых клиентов. Это связано с появлением доверия к банкам, предлагающим большой спектр услуг, в том числе дистанционного управления счетом. Кроме давно используемого «Клиент—Банка», на рынке банковских услуг появились такие продукты, как обслуживание клиента с помощью телефона (в том числе и мобильного) и глобальной сети Интернет.

Понятие «Интернет-банк» относится к системам, которые обеспечивают предоставление доступа банковских клиентов к счетам и общей информации о банковских продуктах и услугах с помощью персонального компьютера или другого устройства с процессором. Продукты и услуги «Интернет-банка» могут включать оптовые продукты для корпоративных клиентов, а также розничные продукты для индивидуальных потребителей. В конечном счете, продукты и услуги, получаемые через «Интернет-банк», могут дублировать продукты и услуги, предоставляемые по другим каналам доставки банка.

Вот некоторые примеры оптовых продуктов и услуг: управление наличностью, переводы, транзакции через автоматическую клиринговую систему, представление и оплата счетов. Примеры розничных продуктов и услуг: запрос выписки, переводы, загрузка информации о транзакциях, представление и оплата счетов, заявка на кредит, инвестиционная деятельность и другие услуги с добавленной стоимостью.

В настоящее время существует три базовых вида «Интернет-банка», которые используются на рынке России:

• базовый уровень «Интернет-банка» — информационный. Это распространенный случай: банк имеет маркетинговую информацию о банковских продуктах и услугах на выделенном сервере. Риск является относительно небольшим, так как банковская внутренняя сеть и сервер не связаны. Этот уровень может быть обеспечен самим банком или поручен внешней фирме, поэтому необходимо внедрить процедуру контроля для предотвращения неавторизованных изменений содержимого банковского сервера или Веб-сайта;
• коммуникационный тип системы «Интернет-банк», позволяющий осуществлять взаимодействие между банковской системой и клиентом. Это взаимодействие может ограничиться электронной почтой, запросом о состоянии счета, заявкой на кредит или обновлением статических данных (изменение имени или адреса). Поскольку эти серверы могут иметь доступ к внутренней сети банка, риск в этой конфигурации выше, чем на информационном уровне. Нужен соответствующий контроль для отслеживания и предотвращения любой неавторизованной попытки получить доступ к внутренним компьютерным системам и сетям банка;
• транзакционный уровень «Интернет-банка», позволяющий клиентам выполнять транзакции. Поскольку, как правило, между сервером и внутренней сетью банка есть связь, эта архитектура является наиболее рискованной и должна усиленно контролироваться. Транзакции клиентов могут включать доступ к счетам, оплату счетов, перевод средств и т. п.

Марат Зайнуллин