Практика дистанционного банковского обслуживания в НОМОС-Банке: выбор технологии, стоимость владения, перспективы

Выбор и применение технологии ДБО

На практике, в ряде современных банков уже успешно применяются комплексные системы ДБО, сочетающие в себе различные виды дистанционного обслуживания. Универсальный банк в процессе своего развития так или иначе будет пытаться охватить дистанционным банковским обслуживанием весь спектр банковских услуг. Однако, если не быть последовательным в выборе системы, себестоимость услуг ДБО для банка будет непременно возрастать, причем с одновременным убыванием их качества. Действительно, будучи приобретаемой у разных производителей, каждая подсистема ДБО требует как минимум:

• отдельной подготовки администратора, а также различного механизма администрирования, протоколирования и аудита для каждой подсистемы;
• своего собственного инструмента привязки к базам данных учетных систем в банке (например, к АБС или карточной системе);
• уникального процесса внедрения, отличного от других подсистем ДБО.

Следует отметить, что многие банки уже сегодня активно расширяют спектр предоставляемых услуг ДБО, и сейчас важно сделать правильный выбор системы. Даже люди, далекие от автоматизации, склоняются к тому, что такая система должна быть комплексной.

К сожалению, выбор по-настоящему комплексных систем ДБО на российском рынке не так велик, как этого хотелось бы конечному пользователю. Едва ли не единственной среди таких систем является новая разработка компании «Банк’с Софт Системс» — система ДБО BS-Client v.3. Другие разработчики программного обеспечения для удаленного обслуживания клиентов предлагают отдельные системы Интернет-банкинга, классического «банк—клиента» или компьютерной телефонии, что не всегда удобно, так как требует отдельной адаптации, администрирования и настройки каждой системы. Кроме этого, существенно возрастает стоимость владения системами от разных производителей.

Основными особенностями системы ДБО BS-Client нами были отмечены единый порядок отслеживания транзакций, поступивших разным транспортом, и единый порядок обращений в систему ДБО.

Немаловажным достоинством явилась и исключительная гибкость построения системы ДБО BS-Client v.3. Вся логика системы, в том числе визуальная и интеллектуальная, реализована на специальном инструментарии, доступном для администрирования специалистами банка. Такое построение системы свидетельствует о возможности ее дальнейшего развития согласно растущим потребностям банка, что в конечном итоге существенно снижает стоимость владения системой.

Отдельно отметим достаточно серьезный подход разработчиков к вопросам безопасности в подсистеме «Интернет—клиент». Многие юридические и физические лица до сих пор, и небезосновательно, опасаются использовать Интернет для проведения финансовых транзакций. Во многих программных решениях Интернет-банкинга юридическая значимость основана только на том, что «банк всегда прав». Не всех клиентов устраивают такие условия договора.

Согласно мнению специалистов компании PricewaterhouseCoopers, все проблемы, связанные с несанкционированным доступом к коммерческим Интернет-ресурсам, происходят от того, что компании не хотят тратить деньги и время на установку специальных программ защиты. Новость ФБР о том, что около 1 млн номеров кредитных карточек были украдены с сорока Веб-сайтов, была названа «самой крупной хакерской атакой на сегодняшний день». В то же время аналитики компании PricewaterhouseCoopers считают, что она далеко не последняя, поскольку большинство банков, которые вовлечены в программы Интернет-банкинга, не позаботились о том, чтобы обезопасить свои системы.

e-Commerce.ru

Благодаря достаточно удачной реализации схемы защиты в Интернет-клиенте системы ДБО BS-Client v.3 юристам НОМОС-Банка удалось составить такой договор на обслуживание с клиентом, который предполагает практически такие же механизмы разрешения конфликтных ситуаций, как и в «классическом банк—клиенте». Широкое применение технологии «тонкого» Интернет-клиента в нашем банке обеспечили именно отличительные особенности построения данного программного обеспечения.

• Гибкость. Любое изменение логики и внешнего вида документа, а также разработка нового документа осуществляются силами банковского администратора при помощи специальных утилит. Что характерно для реализованного в BS-Client Веб-подхода — никакие расширения функционала не приводят к увеличению объема клиентской части. В отличие, например, от Java-подхода, никакой логики на клиентской части просто нет — только средства защиты, инвариантные логике.
• Производительность. Возможность использования различных СУБД в банке — Oracle, MS SQL, Sybase. На полный цикл заполнения одного платежного документа клиентом затрачивается 20 Кбайт трафика. Необходимо отметить, что при этом никакого дополнительного программного обеспечения клиенту не закачивается — все содержится на дистрибутивной дискете. Следует учесть, что данное положение относится как к рублевому, так и к любому валютному документу.
• Использование различных ЭЦП и сертификация ФАПСИ. В систему BS-Client гибко встраиваются различные ЭЦП, в том числе такие широко известные, как Message Pro (производства компании «Сигнал-Ком»), Excellence, «Лан-Крипто», «Верба-OW» и др. Таким образом, встраивание ЭЦП, имеющей сертификат ФАПСИ, позволяет банку получить лицензию ФАПСИ. Опять же отметим, что встраивание любой ЭЦП никоим образом не увеличивает «закачиваемый» клиентом софт, поскольку механизм работы с ЭЦП содержится в дистрибутиве.
• Абсолютная простота установки. Получив в банке дискету с дистрибутивом и ключами, клиенту достаточно на любом компьютере один раз запустить setup.exe, и через 1 мин, после автоматического задания путей к ключам ЭЦП, настройки защищенного порта клиентского браузера и прописывания адреса и защищенного порта банковского сервера, клиент готов к работе — нет никаких ручных настроек. Возможна работа из любого Интернет-кафе.
• Юридическая значимость. В отличие от многих конкурирующих систем ДБО, большинство спорных вопросов между банком и клиентом описываются в договоре. Это стало возможным только благодаря жесткому документированию и применению средств строгой криптографии на всех этапах общения банка и клиента — от первичной регистрации до просмотра выписок.
• Отсутствие возможности вскрытия. Любые системы, когда-либо использующие стандартную работу браузера с SSL-протоколом, могут быть вскрыты из-за случайной невнимательности бухгалтера-клиента при работе со стандартными, порой англоязычными, сообщениями браузера. Широко известны несколько способов подобного вскрытия. Система BS-Client абсолютно независима от невнимательных действий пользователя, поскольку не использует стандартные функции защиты браузера.
• Привычный и удобный, но в то же время не громоздкий интерфейс. Богатые интерфейсные возможности BS-Client доступны именно благодаря Веб-технологии ее построения: на клиентской части нет никакой логики — вся интерфейсная логика содержится на стороне банка.
  Приводя конкретные примеры, скажем, что на текущий момент в НОМОС-Банке используются:
• классический «Банк—Клиент» для обслуживания юридических лиц. В качестве транспорта используется шлюз TCP/IP;
• «Компьютерная телефония» с четырехканальной платой Pika для голосового и факсимильного информационного обслуживания юридических и физических лиц;
• «Интернет—Клиент» для платежного и информационного обслуживания физических и юридических лиц — клиентов банка;
• «Интернет—Клиент» для информационного обслуживания держателей пластиковых карточек банка.

На сегодняшний день уже более 200 юридических лиц — клиентов банка используют ДБО для работы с НОМОС-Банком. Исключительная простота работы с клиентской частью «Интернет—Клиента», а также полная безопасность и юридическая значимость финансовых транзакций позволяют надеяться на дальнейшее широкое распространение «Интернет—Клиента» и среди физических лиц — клиентов и держателей карточек банка. Сейчас с помощью систем Интернет-банкинга можно открывать и закрывать депозиты, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить внутри- и межбанковские платежи (по стране), переводить средства по своим счетам, включая карт-счета, оплачивать покупки, учебу, счета медицинских, страховых, юридических фирм и любые другие счета и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени. Системы Интернет-банкинга как раз незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми карточками — любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами.

Необходимо также отметить, что подсистема «Интернет — Клиент» была передана нашим банком на тестирование в академию ФСБ РФ. Результаты проверки показали, что вскрытие или отказ в работоспособности системы отмечены не были.

Дополнительные области применения технологии ДБО

2000 г. стал точкой отсчета, когда в России начали появляться банки, предложившие своим клиентам помощь в организации Интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции. Сегодня практически не осталось компаний, которые не имеют своего сайта в Интернете. Наиболее серьезные из них, думающие о перспективах своего развития, уже не довольствуются просто наличием собственного сайта — они хотят перенести часть своего бизнеса в Интернет, иметь возможность онлайнового общения с клиентами, партнерами, банком, а также получать необходимую статистическую и маркетинговую информацию. Такой подход уже сейчас дает свои плоды, а кроме этого, нарабатывается опыт ведения бизнеса в Интернете и через Интернет.

Использование «Интернет-Клиента» как подсистемы комплексной системы ДБО BS-Client v.3 позволяет банку предоставлять своим клиентам, помимо стандартных услуг РКО, и совершенно новые. Современной, но пока еще не столь широко распространенной является возможность предоставления банком помощи своим клиентам при создании Интернет-представительств и организации полного цикла электронной коммерции.

Для решения вышеописанных задач НОМОС-Банком были использованы эксплуатируемая система ДБО BS-Client v.3 и опыт нашего партнера — компании «Банк’с Софт Системс».

Одним из первых в России НОМОС-Банк совместно с «Банк’с Софт Системс» реализовал проект по созданию Интернет-представительства для крупнейшего российского дистрибьютора печатной продукции — агентства «Роспечать». Результатом совместной работы стала возможность любого желающего из любой точки мира оформить подписку прямо на сайте агентства «Роспечать» на любое из 6000 наименований газет, журналов, книжной продукции и других товаров из подписных каталогов агентства. Оформление подписки занимает считанные минуты, и наверняка потенциальный подписчик предпочтет такой способ подписки походу на почту с необходимым заполнением вручную квитанций на каждое издание.

Технологически процесс подписки выглядит следующим образом:

• выбор изданий и оформление заказа посетителем электронного магазина «Роспечати»;
• оплата заказа любым способом — через сбербанк, почтовое отделение, пластиковой карточкой;
• учет прохождения платежа в НОМОС-Банке и обеспечение поступления учетной информации в «Роспечать»;
• учет погашения стоимости заказа на стороне агентства «Роспечать»;
• мониторинг прохождения платежа и погашение стоимости заказа со стороны покупателя вплоть до момента оформления подписки.

В процессе совершения покупки (подписки) клиент осуществляет соединение с Веб-серверами агентства «Роспечать» и НОМОС-Банка. При связи с сервером агентства для динамической генерации HTML-страниц используются данные из БД каталога изданий, цен и клиентской БД.
Весь цикл электронной торговли показан на рисунке.

С начала этого года проект электронной подписки перешел в стадию опытной эксплуатации, и агентство «Роспечать» ожидает, что уже к 2002 г. общее количество подписчиков через Интернет достигнет 30 000 (это около 0,5% общего числа подписчиков агентства) и с каждым годом будет неизменно увеличиваться.

А НОМОС-Банк начинает ряд аналогичных проектов на базе системы ДБО BS-Client v.3 с другими своими клиентами. Совместно со своим партнером — компанией «Банк’с Софт Системс» НОМОС-Банк может предложить своим клиентам целый спектр услуг по созданию эффективного представительства в сети Интернет:

• построение Веб-сервера клиента банка;
• помощь клиенту в создании полного цикла электронной коммерции и расчетной системы в банке;
• внедрение платформы дальнейшего технологического и организационного развития Интернет-технологии клиента.

При этом поставляются следующие программные и технологические решения:

• разработка дизайна Веб-сервера клиента банка;
• открытая привязка операций по Веб-серверам банка и клиентов, построенная на предметно-ориентированном языке BS-Script, к различным банковским, бухгалтерским и иным системам автоматизации;
• система ДБО BS-Client v.3 для организации платежного и информационного обмена банка с клиентами — физическими и юридическими лицами;
• организация защиты сетей клиента от НСД из Интернета;
• организация защиты Интернет-соединений на базе системы защиты BS-Defender с использованием любых средств криптографической защиты и/или SSL-протокола.

Проект «под ключ» для клиента, осуществляемый компанией «Банк’с Софт Системс», состоит из следующих основных этапов:

• регистрация доменного имени;
• создание и размещение Веб-сервера;
• создание информационного Веб-представительства «начального уровня» — разработка дизайна, верстка HTML-страниц, продвижение и раскрутка сайта, реклама;
• создание электронного каталога (витрины);
• настройка защищенного соединения с использованием протокола SSL;
• консультации по приобретению серверного сертификата и по организации защиты сервера в целом;
• реализация требуемой логики работы клиента (покупателя) при посещении виртуального магазина вплоть до оформления счета за выбранный товар (услугу);
• предоставление возможности оплаты за товар (услугу) пластиковыми карточками или непосредственно со счета;
• интеграция электронного магазина с учетной системой банка и организации.

Перспективы применения новых технологий в НОМОС-Банке

Высокая производительность, функциональность и надежность системы ДБО BS-Client v.3, комплексное техническое обслуживание банка и всех наших клиентов нашим партнером — компанией «Банк’с Софт Системс», у которой хорошо развита служба поддержки и сопровождения, а также рекламная компания НОМОС-Банка среди существующих и потенциальных клиентов — все эти факторы предполагают дальнейшее расширение области применения технологий ДБО вплоть до каждого клиента НОМОС-Банка.

Описанные выше технологии, накопленный опыт дистанционного обслуживания клиентов и успешно реализованные проекты позволяют нам надеяться на дальнейшее расширение предоставляемых нами услуг ДБО и реализацию других проектов на базе комплексной системы ДБО BS-Client как c существующими клиентами банка, так и с новыми корпоративными клиентами, заинтересованными в развитии своего бизнеса и организации высокоэффективных Интернет-представительств и электронной коммерции.