В долгах как в шелках. Рост рынка потребительского кредитования. Правила денег от Уоррена Баффета, инвестора №1 в мире.

Банки против электронных платежных систем рунета.

Рынок интернет-платежей формировался под прямым влиянием психологии интернет-аудитории. Исторически сложилось так, что от пользователей сети практически нигде не требовалось указывать реальные анкетные данные, предъявлять документы или иным образом себя идентифицировать. До определенного момента идентификация при пользовании онлайновыми платежными услугами также была необязательной: зарегистрироваться в платежных системах можно было без указания реальных (то есть подтвержденных) персональных данных. Несколько щелчков «мышкой» - и электронный кошелек открыт. Счет пополнялся через какую-либо фирму-обменник или уличный платежный терминал, где опять же никто документы не требовал. Нетрудно заметить, насколько сильно все это отличается от традиционных банковских услуг.

Только ужесточение законодательства в части противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, начало изменять ситуацию. Для вывода крупных сумм из онлайновых платежных систем, а также для совершения крупных платежей операторы в обязательном порядке стали требовать идентификацию личности.

Пастухи электроденег.

Сегодня безусловными лидерами в сфере интернет-платежей являются старейшие платежные системы «Яндекс.Деньги» и WebMoney. В сумме они занимают более 42% отечественного рынка, при этом каждому принадлежит примерно равная доля. Несмотря на только что завершившуюся острую фазу кризиса, уже в 2009 году ведущие платежные системы показали заметный рост. По оценке Натальи Хайтиной, заместителя генерального директора электронной платежной системы «Яндекс. Деньги», обороты увеличились на 40%. В денежном выражении годовой оборот системы WebMoney достиг $7,52 млрд при более чем 100 млн транзакций. С лета 2008-го года по лето 2009-го пользователи «Яндекс. Деньги» совершили 16 млн транзакций, а суммарный оборот системы вырос в 1,5 раза. Все прочие платежные системы (RBK Money, Деньги@Ма11.ги, Z-Payment, LiqPay, «Единый кошелек» (W1) и другие) пока не могут похвастаться сравнимыми достижениями.

Отдельно стоит упомянуть систему Oiwi. Этот брэнд был выведен на рынок «Объединенной системой моментальных платежей» в 2008 году, а уже в 2009-м, по сведениям ассоциации «Электронные деньги», его оборот по интернет-кошелькам составил более 11 млрд рублей. Правда, Oiwi не является в полном смысле слова онлайновой платежной системой -брэнд более известен благодаря платежным терминалам. К тому же Qiwi нередко используют в качестве промежуточной точки для пополнения «кошельков» перечисленных выше платежных систем, хотя подобную операцию трудно назвать выгодной для клиента. По данным представителей «Яндекс.Деньги», размер комиссии Qiwi может достигать 20% плюс дополнительная комиссия самих «Яндекс.Денег» в размере 1%.

Для многих пользователей всемирной паутины онлайновые платежные системы были и остаются предпочтительным, а то и единственным способом оплаты товаров и услуг через интернет. Причина не только в простоте использования, но и в более высоком уровне защиты: ты не рискуешь данными своей платежной карты. Кроме того, так более удобно совершать покупки, а скорость прохождения платежей оказывается даже более высокой.

Бизнес-перспектива.

«Заточенность» «электронных кошельков» под частных пользователей не всегда является преимуществом, особенно когда необходимо расширять бизнес. Например, для предпринимателей и юридических лиц отсутствие у электронных платежных систем первичных документов (то есть чеков, счетов-фактур и других элементов документальных подтверждений платежей) оказалось очевидным минусом. Есть и другие проблемы.

Одной из них стало различие юридических моделей участников рынка, затрудняющее ведение отчетности. Так, если система «Яндекс.Деньги» оперирует российскими рублями, то имеющие хождение в системе WebMoney электронные деньги, эквивалентные рублю (так называемые WMR), заявлены как ценные бумаги, а конкретнее - электронные чеки на предъявителя (ЭЧП). При этом ни юристы, ни специалисты по бухгалтерии, ни налоговики так до сих пор и не пришли к единому мнению, являются ли WMR легитимными ценными бумагами.

Противники такой позиции подчеркивают, что бездокументарными, согласно статье 149 ГК РФ, могут быть только именные ценные бумаги, а значит, чек на предъявителя не может существовать в электронном виде. С другой стороны, Высший арбитражный суд при вынесении решения по иску ООО «Гарантийная компания» к столичной налоговой инспекции счел, что ЭЧП полностью соответствуют требованиям действующего законодательства. Но точку в этой истории ставить рано: на апрель 2011 года намечено новое рассмотрение дела в кассационной инстанции.

Для упрощения ведения отчетности продавцам, вынужденным принимать от клиентов электронные деньги, приходится обращаться к фирмам-посредникам. Такие посредники (агрегаторы платежных методов) способны принимать оплату любой электронной валютой, при этом продавец заключает один-единственный договор и ежемесячно получает один комплект документов. Основное преимущество заключается в том, что не требуется заводить собственные «электронные кошельки», заключать отдельные договоры с каждой платежной системой и вникать в юридические и бухгалтерские тонкости. Недостаток - в дополнительных расходах. Кроме того, это решение создает и другую проблему: в случае технических неполадок у посредника приостанавливается получение всех платежей сразу.

Мутный денежный поток.

Неясный правовой статус электронных денег и отсутствие адекватной правовой базы подталкивают некоторых пользователей к реализации сомнительных схем или разнообразным правонарушениям. Самый яркий пример - «финансовая пирамида» МММ-2011 Сергея Мавроди, которая прямо в эти минуты успешно возводится на базе системы WebMoney. В начале января мошенник описал в своем блоге новую схему, заявив открытым текстом, что речь идет именно о пирамиде.

Представители WebMoney в ответ заверили общественность, что все факты «нездоровой активности» владельцев «электронных кошельков» будут отслеживаться компанией, которая будет препятствовать нелегальному использованию «кошельков». На это Сергей Мавроди отреагировал следующим выпадом: «Чушь это все... В том смысле, что вычислить участника системы невозможно. И никакой «подозрительной активности» у него не будет. Перевод в месяц-два, вот и вся "активность"».

Другая распространенная схема с применением электронных денег - получение оплаты за товары и услуги без заключения договоров и выплаты сопутствующих налогов. В частности, такую форму расчетов используют фрилансеры и их работодатели. Причем нетрудно догадаться, что эти категории пользователей не спешат легализовываться и вряд ли откажутся от электронных денег в пользу обычных банковских услуг.

По словам Анатолия Аксакова, депутата Государственной думы и президента Ассоциации региональных банков, обо всех этих проблемах законодателям хорошо известно, и именно их призван решить новый закон «О национальной платежной системе», который в настоящее время готовится к принятию. «Контроль со стороны ЦБ и Росфинмониторинга, институт лицензий - все это станет дополнительными механизмами контроля и регулирования, - поясняет Аксаков. - Потому что деятельность платежных систем, безусловно, порой вызывала подозрения с точки зрения обналичивания средств, схем по уходу от уплаты налогов. И если раньше деятельность таких систем, как WebMoney, могла вызывать подозрения, то теперь ЦБ будет пристально за ними следить».

Оценивая обороты и клиентскую базу платежных систем в интернете, можно сделать вывод, что в завоевании этого рынка могут быть крайне заинтересованы банки. При этом нельзя не отметить, что банковские услуги обладают целым рядом конкурентных преимуществ, причем не только для юридических лиц. Так, внутрибанковские переводы, в отличие от переводов в системах WebMoney, «Яндекс.Деньги» и Oiwi, пока в большинстве случаев совершенно бесплатны. Пополнение банковского счета, а также снятие средств в банкоматах зачастую осуществляются без комиссии - сравните это с 20-процентными поборами при некоторых способах пополнения «электрокошельков». Наконец, электронные средства при длительном хранении обесцениваются, а деньги, лежащие в банке, даже на вкладе «до востребования», приносят хоть минимальный, но доход.

Война, которой нет.

Олег Анисимов, вице-президент по маркетингу банка «Тинькофф. Кредитные системы» (TKC), полагает, что конкуренция в сети между банковскими услугами и интернет-сервисами довольно условна и активные интернетчики уже сейчас пользуются обоими возможностями. Тем не менее, невооруженным взглядом прослеживается тенденция, когда ряд кредитных организаций целенаправленно привлекают клиентуру онлайновых платежных систем, а затем предоставляют аналогичные услуги, но на более выгодных условиях.

На этапе привлечения банки дают возможность удобно и с минимальной комиссией пополнять «электронные кошельки» непосредственно со счетов. В этом отношении наиболее продвинутым является Альфа-банк, позволяющий пополнять кошелек «Яндекс.Деньги» с нулевой комиссией, а также дающий возможность беспроблемно конвертировать в рубли WMR WebMoney. Нет сложностей с пополнением виртуальных кошельков и у клиентов ТКС, и у обладателей карт Связного-банка. Банк ТКС недавно сделал еще одно интересное предложение для интернет-аудитории, объявив о выпуске кобрэндинговой карты для пользователей социальной сети «Одноклассники», которая в некотором смысле тоже является платежной системой, поскольку в ней имеет хождение собственная «валюта» для оплаты внутренних услуг.

После открытия полноценного счета в банке клиента постепенно приучают к выводу, что электронные деньги - не единственный и не всегда самый дешевый способ оплаты товаров и услуг. Через обычный интернет-банк вполне можно оплачивать все то же самое (услуги провайдеров, телефон, кабельное телевидение), не говоря о совершении платежей на произвольные реквизиты. На данный момент нет также и особых проблем с оплатой банковскими картами товаров в интернет-магазинах, поскольку все те же агрегаторы платежных методов давно принимают «пластик». Иными словами, у пользователей остается все меньше и меньше причин возвращаться к своим «электронным кошелькам».

Другое дело, что открытие пластиковой карты, требующее физического присутствия в офисе банка, предъявления документов и нескольких дней ожидания, сильно отличается от ввода нескольких слов при регистрации на сайте онлайновой платежной системы. Бюрократия и ожидание вызывают у интернетчиков раздражение, хотя процедура идентификации владельцев «электронных кошельков» сопряжена с такими же проблемами. Но банки идут навстречу клиенту. Наибольших успехов здесь добились все те же ТКС и Связной-банк. Первый при открытии счета направляет к новому клиенту своего курьера, а второй использует для выдачи карт огромную сеть салонов «Связной», которые часто находятся в шаговой доступности.

На чужой территории.

Но и онлайновые платежные системы не намерены легко сдаваться. В настоящее время они укрепляют свои позиции, расширяя перечень услуг за счет захвата чужой территории, традиционно принадлежащей банкам. С недавних пор через «Яндекс.Деньги» можно оплачивать штрафы ГИБДД, совершать налоговые платежи, а также платежи на произвольные банковские реквизиты. Подобные услуги предоставляет и Oiwi. Кроме того, «Яндекс. Деньги» и Qiwi предлагают клиентам виртуальные банковские карты, предназначенные для оплаты услуг в интернете. Эти карты свободно принимаются PayPal и другими международными платежными системами.

Как поясняет заместитель генерального директора «Яндекс.Деньги» Наталья Хайтина, более 60 % такого рода транзакций - налоги, штрафы, произвольные реквизиты - приходятся на регионы. «Мы еще на запуске предполагали, что платить налоги и штрафы в основном будет немосковская публика из постоянных клиентов. Так и получилось. А вместе с ними пришли и те, кто только открыл счет в системе и сразу воспользовался новыми формами оплаты». Подобным способом совершения платежей пользуются, в первую очередь, те клиенты, которые не любят тратить время в очередях и при этом, как правило, не имеют собственного банковского счета или доступа к нормальному интернет-банку.

С принятием закона «О национальной платежной системе» весь этот рынок может сильно измениться. Онлайновым платежным системам придется подчиниться новым правилам, и некоторый отток пользователей станет неизбежным. Правда, у них еще остаются надежды на снисхождение законодателей. «Мы согласны с тем, что многие электронные деньги должны отвечать определенным правилам по отчетности, резервированию средств, работе с клиентами. С другой стороны, если платежная система проводит сторублевые платежи и не дает миллионных кредитов, то, очевидно, требования к ней должны быть несколько иными, чем к банкам», - говорит Наталья Хайтина из «Яндекс.Деньги».

Но очевидно, что банки уже заняли свою нишу на этом рынке, и весь вопрос в том, остановятся ли они на достигнутом. Популярность же банковских услуг в интернете будет расти в любом случае - особенно если банки будут уделять больше внимания как повышению безопасности, так и обеспечению доступности своих сервисов.



event Воронеж Именно эта команда выиграла гонки Формулы 1 в 2011 году. На открытии была представлена уникальная видео-инсталляция, которую специально привезли из Лондона. Поклонники Формулы 1 могли поучаствовать в турнире на симуляторах настоящих гоночных болидов.

НОВОСТИ

14 декабря 201713 декабря 201712 декабря 201711 декабря 2017

Статьи, интервью, публикации