Как взять заем в банке на ремонт квартиры

29 февраля 2016 г.

Ремонт жилья обычно требует значительных расходов. С проблемой нехватки денежных ресурсов гражданам помогают справиться кредитные организации. В зависимости от целей и масштабов работ есть ряд способов получить банковскую ссуду на ремонт.

Целевой потребительский заем

На данный момент найти подобный кредит в банках очень сложно - большинство финорганизаций из-за ухудшения ситуации в экономике страны отказались от этого продукта в пользу нецелевых займов. Но если вам посчастливилось найти такую банковскую программу, необходимо заранее узнать об ее особенностях.

Целевой кредит в большинстве случаев подразумевает заключение клиентом договора со строительной компанией и представление банкирам сметы на ремонт помещения для определения требуемой суммы кредита. Когда ремонт завершится, заемщику придется представить в банк чеки и прочую финансовую документацию, которая подтвердит целевое использование ссуды.

Сегодня многие строительные организации предлагают услугу «квартирный ремонт в кредит», реализуемую в партнерстве с каким-нибудь банком. По данной схеме работает, к примеру, банк КЕБ, сотрудничая примерно с двадцатью строительными фирмами. Поэтому перед тем как определиться с выбором, рекомендуется сравнить условия у различных фирм. Также ознакомьтесь с отзывами о работах, проведенных строительными организациями, поскольку отказаться от услуги после подписания договора вы уже не сможете.

Процесс оформления кредита немного отличается от стандартного. Сначала нужно найти строителей и заключить с ними договор, составив подробную смету всех расходов и график работ. Возможно, строительная компания должна быть аккредитована у банка. После этого вы представляете документы в кредитное учреждение, и оно на основании полученных данных рассчитывает сумму займа и условия выплаты. Надо отметить, что по целевым кредитам практически всегда предлагаются более привлекательные ставки в сравнении с нецелевыми. Срок возврата колеблется от полугода до пяти лет.

Нецелевая потребительская ссуда

Если вы не хотите использовать услуги фирмы-партнера кредитной организации и отчитываться перед ней за каждый израсходованный рубль, то оформляйте обычный потребительский кредит. Подобные ссуды выдают почти все универсальные банки - нужно только рассчитать сумму, которая потребуется на ремонт, а также найти кредитора с самой привлекательной ставкой и другими условиями.

Главное преимущество нецелевой ссуды - отсутствие контроля за тратой заемных денег со стороны банка. Несмотря на то, что ставки по таким займам обычно выше, нежели у целевых, возможностей сэкономить здесь больше. Естественно, чтобы определить размер кредита, человеку все равно придется составлять смету работ (хотя бы в голове), но он ничем не ограничен в выборе контрагента, материалов и прочего. В связи с этим можно хорошо сэкономить и взять ссуду поменьше. Впрочем, рекомендуется все же брать деньги с запасом, ведь речь идет о ремонте!

Если сумма требуется большая, то, возможно, придется оформлять ипотеку, то есть предоставлять в залог имеющуюся недвижимость - квартиру, дом или земельный участок. Величина кредита определяется оценочной стоимостью объекта залога и сроками его погашения. Сумма займа не может превышать 70% рыночной цены залога, ведь банк при определении залоговой стоимости использует дисконт. Ставка кредита может зависеть от уровня подтвержденных доходов заемщика и иных факторов. Альтернативой залоговому обеспечению может стать поручитель.

Как не переплатить по кредиту

С одной стороны, заем на ремонт является полезным финансовым инструментом, поскольку с ним можно отремонтировать квартиру или дом, не растягивая процесс на несколько лет. Но некоторые банки вынуждают заемщиков переплачивать через использование скрытых платежей и комиссий.

Очень внимательно стоит отнестись к чересчур привлекательным ставкам в сравнении со среднерыночными. Возможно, в условиях кредита присутствуют скрытые или явные комиссии, большинство из которых сегодня вообще запрещены законодательно, но отдельные игроки их все же используют.

Также банки устанавливают крупные штрафы за просрочку, поэтому их лучше не допускать. Напомним, что в графике платежей, который любому клиенту выдается вместе с договором, указываются даты, на момент наступления которых средства уже должны находиться на кредитном счете заемщика. В связи с этим платежи по кредиту следует вносить заранее, иногда дней за десять, исходя из выбранного способа оплаты.

Если вам предоставят право выбора варианта погашения долга - аннуитетный или дифференцированный, то нужно знать, в чем их разница. Первый подразумевает неизменную сумму ежемесячного платежа в течение всего срока кредитования. Это очень упрощает планирование семейного бюджета заемщика. Основной плюс дифференцированного варианта обслуживания ссуды - существенное уменьшение переплаты. Но подобные платежи в первые периоды кредитования намного крупнее, чем в последние.

Нельзя сказать, что какой-то из вариантов однозначно лучше другого, это вопрос индивидуальный. Все зависит от личного бюджета - если имеется возможность первое время вносить повышенные платежи по кредиту, выбирайте дифференцированное погашение.