Эксперты отмечают: растет не только сумма взятых населением кредитов, но и сумма вкладов. Люди понесли в банки свои «матрасные» деньги - и рубли, и доллары, и евро. Всплеск начался в конце прошлого года и продолжается до сих пор. Социологи считают это, во-первых, признаком принадлежности к цивилизованному миру, а во-вторых, очень хорошим сигналом: люди, наконец, поверили в стабильность нашего общества.
Жить в долг - хорошо это или плохо? Распространено ли в нашем обществе это явление?
Долги бывают разные. Мы можем занимать деньги у своих друзей, знакомых, на работе, в банке. Потребительские кредиты, в том числе и ипотечные на покупку квартиры, - тоже жизнь в долг.
В нашем недалеком прошлом, до начала реформ, самым распространенным явлением было «перехватить» денег до зарплаты у кого-то из знакомых, реже - одолжить крупную сумму на покупку вещей. А еще существовали в учреждениях на официальной основе профсоюзные кассы взаимопомощи (КВП), где можно было получить достаточно крупную ссуду. Были и неофициальные кассы - их называли «черными», которые собирали частным образом деньги от всех желающих, и каждый месяц по очереди кто-то один получал ссуду, а потом платил год-два по 5-10 рублей, пока очередь снова не доходила до него. Интересно, что проценты за ссуды, как правило, не платили ни друзьям, ни в КВП. Банковские кредиты были мало распространены.
В 60-е годы стала развиваться форма покупки вещей в кредит (когда сами магазины кредитовали своих покупателей). Помнится, сначала эта форма активно внедрялась в часовых магазинах: именно при ее помощи часы появились у многих школьников. (Тогда часы еще были роскошью). Затем кредитование распространилось на покупку бытовой техники, одежды и т.п. Позже, в 70-е годы, большую популярность приобрели ЖСК - через них многие улучшили жилищные условия. Стали распространяться банковские кредиты и на возведение дачных строений. Еще раз подчеркну, что все это кредитование было фактически беспроцентным или при минимальных процентах.
90-е годы поменяли многое. Какое-то время о кредитах речи быть вообще не могло. Ведь кредитование, как правило, может функционировать только в более-менее стабильном обществе: и в экономическом плане, и в политическом. Никто не станет брать на себя риски финансовых потерь. С другой стороны, и потребители, то есть население, должны «дорасти» до определенного уровня доходов, чтобы жить в долг, совершая множество покупок сегодня в надежде расплатиться завтра.
Кредитная активность стала развиваться в Санкт-Петербурге, по мнению экспертов, три года назад. И с тех пор растет. Тогда среднедушевой доход в Санкт-Петербурге был равен примерно 3500 рублей на одного человека в семье. (Приводятся данные телефонных опросов 1200-2000 петербуржцев старше 18 лет, проводимых регулярно социологическим центром «Мегаполис». Опросы охватывают типичных «средних» жителей нашего города. Богатые и очень бедные люди в них не попадают).
Сейчас душевой доход составляет примерно 6500 рублей, а личный доход - около 8000 рублей (включая доходы и работающих, и учащихся, и пенсионеров). Отметим, что у 20% людей доходы ниже 4000 рублей, а у 20% - выше 10000 рублей. При таком уровне доходов (а они имеют тенденцию к постоянному росту, в то время как цены на вещи, которые берутся в кредит, растут очень незначительно, а по многим группам товаров падают) потребительский кредит будет развиваться. Сейчас активно покупают в кредит бытовую технику, мебель, стройтова-ры, золотые украшения, одежду и обувь, туристические путевки, автомашины и т.п. Берут в банке и «просто на жизнь». Правда, везде взимаются проценты. Кому-то это не нравится, кто-то не замечает...
Однако есть еще одна форма кредитования, которая, по-видимому, будет у нас активно прокладывать себе дорогу, тем более, что государство этому способствует. Это - ипотека, то есть получение ссуд на покупку жилья. В Петербурге это чрезвычайно актуально. Ибо наш город - это город коммуналок.
В начале 80-х в отдельных квартирах жила примерно половина семей. Остальные об этом лишь мечтали. Даже если ты имел ценьги, купить квартиру из-за сложных бюрократических барьеров было непросто. Очередь на жилье есть и сейчас, но она фактически не двигается. Почти все очередники ныне понима-от, что все зависит только от них самих. Ипотека - это выход.
По данным опроса 2005-2006 годов выяснилась «твердая» (ифра. 56-57% представителей петербургских семей желают 'лучшить свои жилищные условия. Наиболее сильное желание ' тех, чьи душевые доходы находятся в интервале 5000-15000 >ублей. Среди них около 65% недовольных как своими жилищ-ыми условиями, так и возможностями получения кредита. Iotom число стремящихся к улучшению жилья падает до 55%, связано это с тем, что они его уже улучшили. В мае 2005 года оспользоваться ипотекой хотели бы 23% опрошенных, в но-бре - 18% (некоторые ею уже воспользовались). Чаще других эбираются прибегнуть к ипотечному кредиту те, у кого доход на одного человека в семье превышает 10 тысяч рублей, - 23%. Однако - если условия кредита будут их устраивать.
На деле условия кредитования удовлетворяют очень маленькую долю желающих им воспользоваться. Сегодня доступным ипотечный кредит для своих семей считают лишь около 7% потенциальных потребителей - т.е. тех, кто хотел бы улучшить свое жилье. Еще 12% сомневаются, смогут ли «потянуть эту ношу». Остальные заявили, что это несбыточная мечта. Рубикон, когда человек может на это решиться, пролегает после дохода от 15 тысяч рублей на человека в семье. В этой группе уже каждая пятая семья готова взять кредит. Еще 25-30% колеблются.
А вот данные недавнего интерактивного опроса по 5-му каналу ТВ (СПб). На вопрос, почему вы не хотите или не можете воспользоваться ипотечным кредитом, были получены следующие ответы от 6393 петербуржцев: по причине высоких процентных ставок на ссуду - 31%; нестабильные доходы - 9%; «серая» зарплата - 5%; низкие доходы - 55%.
Так что выход очень прост: нужно снижать процентные ставки на ипотеку хотя бы до 10% и повышать доходы, особенно бюджетникам, поскольку среди них наибольшее количество не только нуждающихся в улучшении жилищных условий, но и желающих это сделать.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
Классика сбережений - вклад в банке. Услуги на рынке валютных обменов FOREX. Дилинговые центры FOREX. Стратегии управления инвестиционным портфелем. Оптимальный выбор — фьючерсы. Отечественный рынок производных финансовых инструментов. Есть ли вечные ценности или имеет ли смысл инвестировать в золото, серебро, платину и платиноиды? Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения. Зарубежная недвижимость. Домик у моря. Инфляция или укрепление рубля: какое из зол меньше? Золото как инструмент оптимизации инвестиционного портфеля.Стандартные методы финансового анализа
Виды инвестиционных качеств ценных бумаг и методы их оценки
Овердрафт - Вам все понятно?
Счета и депозиты
Нефть - стратегическое оружие XXI века
Технологии ABBYY в российских банках
Лучше банка может быть только… брокер!
Бюро кредитных историй. Через прозрачность - к доверию.
Банки в сети Интернет. Банковские услуги как сетевой товар
Факторинговые и лизинговые операции
Использование средств многомерного анализа для оценки кредитного портфеля...
Процентный период по договору банковского вклада
Перспективы применения проектного финансирования
Комитет банковского надзора Банка России.
Мировая банковская система в условиях экономического спада
Первичный и вторичный рынки ценных бумаг
Негосударственные пенсионные фонды
О вложении средств пенсионных фондов
Сущность инвестиционного процесса
Появление и развитие Государственного банка в России
Ипотека: монополия или конкуренция
Финансовые институты и финансовый рынок
МВФ и мировой экономический кризис
"Bank Of America" сохраняет сильные позиции в США
Еврокомиссия подозревает банки в картельном сговоре
Федеральная резервная система США
Влияние изменения курса евро на экономику России
Ипотека. Сегодня это слово у всех на слуху. Однако далеко не все знают...
Обезличенные металлические счета
Покупать сегодня в надежде расплатиться завтра
Государственное регулирование инвестиционной деятельности
Операции коммерческих банков с ценными бумагами
Инвестиции, осуществляемые в форме капитальных вложений
425 000 000 клиентов Facebook, которые не приносят доход
История о кредитных историях
Банк как кредитная организация. Виды банков и их структура.
Юрий Хухашвили: «В банковской области у нас большой опыт»
Гарантийные программы правительства США
"Другая дата" векселедержателю не друг.
Макроэкономика и валютные курсы. Построение факторной модели...
Что должен знать клиент, прежде чем заключить договор с банком
Виды процентных ставок
Патентная неизбежность для малого бизнеса
Инновационные программы должны быть подвергнуты "усушке"
Оценка кредитного портфеля банка
Информация, размещенная на сайте, получена из открытых источников, не претендует на полноту, актуальность и гарантированную достоверность, не предоставляется с целью оказания консультативных услуг и не является публичной офертой к осуществлению каких-либо инвестиций. Редакция проекта и авторы текстов не несут ответственности за возможные убытки, связанные с использованием содержащейся на страницах портала bankmib.ru информации. Финансовое инвестирование сопряжено с повышенным риском, в связи с чем инвесторам необходимо провести самостоятельный анализ ситуации и объектов инвестирования перед вложением средств.