КРЕДИТНАЯ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМЫ, ЭЛЕМЕНТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Кредитную систему можно рассматривать с функциональной и институциональной точек зрения. С функциональной стороны кредитная система — это совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Институциональная форма кредитной системы — это совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду.

Структура современной кредитной системы представлена несколькими звеньями:

• центральные банки, государственные и полугосударственные банки;
• банковский сектор;
• страховой сектор; '
• специализированные небанковские кредитно-финансовые институты.

Для развитых стран характерно наличие всех вышеуказанных звеньев. Для стран с переходной экономикой такие звенья, как банковский сектор, страховой сектор, специализированные небанковские институты, могут быть слабо развиты или неразвиты совсем.

Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы является банковская система. Кретная система — более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, ствующих в стране. В законодательстве РФ банковская система определена следующим образом: Банковская система Российской Фе-ации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных ков».

Элементы банковской системы образуют единство банковой системы, определяют ее специфику и выступают носителями свойств банковской системы. Элементами банковской стемы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не ющие статуса банка, а также некоторые дополнительные реждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов. В Федеральном законе от 02.12.1990 № 395-1 «О банках анковской деятельности» кредитная организация определена как «юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право уществлять банковские операции, предусмотренные законодательством Российской Федерации».

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных Щ средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и веде-|. ние банковских счетов физических и юридических лиц.

В указанном Федеральном законе также определены понятия «небанковская кредитная организация» и «иностранный банк». Небанковская кредитная организация — кредитная Канизация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Иностранный банк — банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

С экономической точки зрения на сегодняшний день ие существует единого определения «коммерческий банк». В разных странах к группе коммерческих банков относится целый ряд институтов с различной структурой и разными отношениями собственности. Неодинаково трактуется в разных странах и само понятие «коммерческий банк». Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

Совокупность действующих в стране банков может иметь одноуровневую либо двухуровневую структуру организации. Одноуровневая структура построения банковской системы может быть в случаях, когда: в стране еще нет центрального банка или в стране есть только центральный банк, который выполняет все банковские операции.

Первый случай соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки и кредитные организации без какой-либо координации их деятельности могли выполнять любые принятые вто время операции, вплоть до эмиссии своих денежных знаков. Примером второго случая может служить монобанковская система во главе с Госбанком СССР. Госбанк СССР был универсальным банком, выполнявшим функции центрального банка и обслуживающим клиентов.

Такое положение в российской банковской системе прошествовало до 1987 г., когда было положено начало фор-рования новой двухуровневой банковской системы. Монобанковская структура была преобразована в систему Госбанка ССР и пяти специализированных банков: Промстройбанк, ропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. В настоящее врем^ в большинстве стран мира банковская система имеет двухуровневую структуру, где функционируют и центральный банк страны, и коммерческие банки, ыт промышленно развитых стран показывает, что наряду крупными банками, которые выступают гарантами устойчивости кредитной системы,чфункционирует множество универсальных, а также мелких и средних банков.