История о кредитных историях

С марта 2006 года, в соответствии с принятым еще летом рошлого года федеральным законом «О кредитных сториях», российские банки должны приступить к передаче сведений о своих клиентах в так называемые бюро редитных историй (БКИ).

МЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ

Идея создания подобных организаций пришла к нам с Запада, где работа БКИ является важнейшей составляющей деяельности банковской системы. В одних странах функции БКИ иполняютспециально созданные государственные структуры 160 подразделения центральных банков. В других - частные компании. В Европе система БКИ главным образом направлена на защиту интересов граждан, в США - на всемерное содействие банкам и компаниям. Как правило, накопленная БКИ информация является строго конфиденциальной. Однако в ряде государств ее может получить практически любая организация. Зарубежом люди хорошо представляют значение кредитной истории и стараются не омрачать ее черными пятнами.

ЦЕЛЬ СОЗДАНИЯ

Согласно официальной банковской статистике, количество осроченных кредитов растет быстрее, нежели число выданных, и составляет 2-3% от общего объема. Однако, по мнению экспертов, эта цифра сильно занижена: банки «затирают» показатели своих филиалов, дабы не портить общей отчетности. На самом деле долги заемщиков, особенно в сфере потребительского кредитования, в отдельных регионах достигают критических 10%, что вполне может привести к банковскому кризису. Поскольку банкам неоткуда брать сведения о платежеспособен и добросовестности своих заемщиков, к выдаче крупных кредитов они подходят более чем осторожно. На тысячу клиентских звонков приходится только один выданный кредит, а экзамен на «вступление в ипотеку» выдерживают лишь семеро из ста допущенных к собеседованию. И пока не сформируется надежная сеть бюро кредитных историй, ситуация будет ухудшаться как для банков, так и для их клиентов.

ИЗ ЧЕГО СОСТОИТ КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ

Кредитная история состоит из трех частей: титульной, основной дополнительной.

Титульная часть

Содержит самые общие сведения о человеке (его фамилию, имя, отчество, дату и место рождения и, если такие данные предоставляются, номер пенсионного свидетельства и ИНН), хранится в БКИ и помещается в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) при Центробанке РФ.

Основная часть

• Сведения о прописке и месте фактического проживания человека;
• регистрации данного физического лица в качестве индивидного предпринимателя (если человек таковым является);
• сумме обязательства заемщика на момент заключения договора и сроке его исполнения, включая уплату процентов;
• внесении изменений в договор займа (если они были);
• сроке и сумме фактического исполнения обязательств перед банком;
• погашении обязательств за счет залога (если это произошло);
• фактах рассмотрения споров по договору займа арбитражным судом (если эти споры были);
• прочие интересующие банк данные вплоть до информации о том, насколько добросовестно человек оплачивает коммунальные платежи, услуги сотовых операторов и иных компаний платного сервиса.

Сведения из основной части могут быть переданы лицу, которое собирается выступить в качестве кредитора, но при условии согласия на это потенциального заемщика.

Закрытая часть

Основная информация об организации, которая выдавала кредит физическому лицу, и банке (иной кредитной организации, ИЧП), запросившем сведения о кредитной истории заемщика (вплоть до дат запросов). Эта часть по закону доступна лишь субъекту кредитной истории, а также суду и следственным органам в случае возбуждения уголовного дела.

КАК ЭТО РАБОТАЕТ

О желании освоить российский рынок сбора и хранения кредитных историй заявили 104 организации. Лицензии оформили лишь 19. Остальные решили с этим подождать, пока закон не прояснит некоторые технические моменты деятельности бюро.

Механизм работы системы бюро кредитных историй весьма прост. После формирования реестра БКИ между ними и банками начнется обмен информацией. При заключении кредитного договора банк отсылает персональные данные заемщика - с его согласия! - и сведения о сделке в партнерское БКИ. Бюро, в свою очередь, направляет титульную информацию в Центральный каталог кредитных историй. По мере того, как человек погашает долг, банк дополняет его историю, упоминая как о добросовестном выполнении обязательств, так и об огрехах. Если в следующий раз человек обратится за кредитом в другой банк, тот сделает запрос в ЦККИ и узнает, в каком бюро хранится полная версия кредитной истории. Дальше банку останется только купить нужную информацию и учесть ее при рассмотрении заявки на получение кредита.

ЧТО НАМ ЭТО ДАСТ?

По мнению банковских работников, организация системы БКИ - это серьезный шаг нашей страны на пути к цивилизованным кредитно-финансовым отношениям, установившимся в экономически развитых странах. Нововведение обещает быть выгодным как банкам, так и честным заемщикам.

Выгода для банков:

• у банков появится налаженный канал информации о благонадежности заемщиков;
• высвободится время, уходившее ранее на самостоятельную проверку платежеспособности и дисциплинированности клиентов.

Выгода для клиентов:

• существенно сократится время оформления кредита (ведь запросить уже готовую информацию - куда быстрее, нежели ее самостоятельно собрать);
• уменьшатся процентные ставки на ту часть, которую в них изначально закладывали под «риск невозврата кредита»;
• хорошая кредитная история станет той самой волшебной палочкой, что поможет получить любой - даже крупный кредит;
• наконец, восторжествует дифференцированный подход к клиентам (должностные лица некоторых БКИ заявляют о том, что людей с безупречной кредитной историей банки освободят от залога под кредит, тогда как недобросовестных клиентов будут кредитовать по более высоким ставкам).

Но это, так сказать, декларируемые выгоды. Что будет на самом деле, покажет время. А времени, прежде чем система бюро кредитных историй заработает в полную силу и мы сумеем разобраться в ситуации, пройдет немало.