В долгах как в шелках. Рост рынка потребительского кредитования. Правила денег от Уоррена Баффета, инвестора №1 в мире.

Кредитные карты – что это?

26 марта 2015 г.

Еще несколько лет назад на просторах бывших стран СНГ при словах «кредитная карта» только пожимали плечами и вспоминали различные западные фильмы и сериалы. Но с каждым днем «кредитки» занимают все большее место в нашей жизни. Становится все больше видов пластиковых карт, каких-то небольших нюансов, которые иногда сложно удержать в голове.

Сейчас многие крупные компании отказались от выдачи зарплаты сотрудникам наличными через бухгалтерию, они заключают договор с каким-нибудь банком, и деньги начисляются сотрудникам на выданную банком карточку. Эта карта называется дебетовой, она позволяет снимать наличными и оплачивать что-то карточкой только в пределах суммы, которая находится в данный момент у вас на счету. Если же вы по какой-то причине истратили больше, чем у вас было (это называется «овердрафт»), банк может оштрафовать вас, ведь вы не брали кредит. Проще говоря, дебетовая карта может заменить банковские чеки и наличные одной маленькой пластиковой картой – довольно удобно, хоть и имеет свои минусы.

Обслуживание дебетовой карты обходится недорого, если избегать овердрафта. Годовое обслуживание обойдется вам от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей в год, плюс небольшие различия в цене зависят от категории карты. Еще небольшую комиссию с вас могут снять, если вы снимете наличные не в банкомате своего банка, а у его конкурентов. Такие вот банки злопамятные.

Итак, мы выяснили, что кредитки умеют заменять чеки и наличные. А что же по поводу собственно кредитов?

Кредитная карта оправдывает свое название – если вам вдруг не хватило денег на покупку утюга, или если вы слишком плотно покушали в дорогом ресторане, банк оплатит все сам, не за просто так, конечно. Банк потребует с вас проценты по кредиту.

Вот мы и подошли к самому интересному для человека, живущего в России. Проценты! Здесь процентные ставки просто заоблачно высокие – 30-45% годовых. Конечно, если вы у банка на хорошем счету, то так и быть, процентную ставку вам снизят до 26-28%. Но в любом случае, это не идет ни в какое сравнение с западными порядками, где единицы процентов за кредит.

Так неужели кредитная карта в России только ловушка для тех, кто готовы переплачивать втридорога? Нет, кредитной картой можно и нужно пользоваться, только делать это нужно с умом и не превышать тех лимитов, на нарушениях которых вы много потеряете. 

Также есть некоторые лазейки, которые банки нам оставили. Например, так называемый льготный период – в каждом банке есть какой-то определенный день, до которого вы можете погасить долг и при этом не платить проценты. Главное здесь – точно знать дату и погасить долг до последней копейки, потому что если хоть рубль недоплатишь или заплатишь на день позже – все, будешь платить со всеми процентами.

Еще один бонусом являются кобрендинговые компании. Вы наверняка слышали рекламу, что при оплате услуг определенной кредитной картой мобильные операторы дадут вам дополнительные услуги, авиакомпании «мили» и тд. Причем у многих банков есть некоторые категории точек продаж, за которые вам начислят повышенные бонусы. Категория той или иной операции оплаты определяется специальным мсс-кодом. Например, оплата услуг связи проходит с МСС 4814, супермаркеты имеют MCC-код 5411.

Ну и последнее – это небольшое преимущество кредитных карт перед дебетовыми. Сейчас очень много мошенников обкрадывают кредитки, и если вы вовремя заметили незаконное списание денег с вашего счета и должным образом опротестовали это, вы поручаете банку вернуть эти деньги. Плюс здесь в том, что на кредитной карте банк ищет свои деньги, данные вам в кредит, а с дебетовой карты списываются уже ваши наличные. Вы рискуете не своими деньгами, а банка.

Статьи, интервью, публикации