Статьи и публикации

ВИДЫ КРЕДИТОВ. БАНКОВСКАЯ ФОРМА КРЕДИТА

Кредиты классифицируются следующим образом:

по назначению (цели кредита):

• промышленные — предоставляются предприятиям и организациям на развитие производства, покрытие расходов по закупке материалов и т.п.;
• сельскохозяйственные — предоставляются фермерским и крестьянским хозяйствам с целью содействия их деятельности по обработке земли,сбору урожая и т.п.;
• инвестиционные;
• потребительские — предоставляются физическим лицам на покрытие неотложных нужд, ремонт и покупку квартиры, дома;
• ипотечные — выдаются под залог недвижимости с целью строительства, приобретения или реконструкции жилья;

сфере использования:

• ссуды для финансирования основного капитала;
• ссуды для финансирования оборотного капитала (в сферы производства и обращения);

срокам пользования:

• онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после наступления официального уведомления от кредитора. В настоящее время подобные кредиты практически не используются в России, так как требуют стабильных условий на рынке ссудных капиталов;
• срочные кредиты, которые принято делить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. В современном банковском деле преимущественно используются краткосрочные кредиты;

обеспечению:

• необеспеченные (бланковые) — выдаются первоклассным заемщикам без использования какой-либо формы обеспечения возвратности кредита;
• обеспеченные — служат основной разновидностью современного банковского кредита. В зависимости от вида обеспечения их принято подразделять на залоговые, гарантированные и застрахованные;

способу выдачи:

• компенсационные, предполагающие направление ссудных средств на расчетный счет заемщика с целью возмещения совершенных с него расходов;
• платежные, сущность которых состоит в том, что заемщик по мере необходимости представляет банку поступившие к нему расчетно-платежные документы и ссудные средства перечисляются непосредственно на оплату данных документов;

способу погашения:

• ссуды, погашаемые единовременно и выступающие традиционной формой возврата краткосрочного кредита, поскольку это удобно с позиции юридического оформления;
• ссуды, погашаемые в рассрочку, предполагающие погашение кредита двумя и более платежами в течение всего срока кредитования. Конкретные условия возврата определяются в кредитном договоре и зависят от объекта кредитования, инфляционных процессов и ряда других факторов; видам процентных ставок:
• ссуды с фиксированной процентной ставкой, предполагающие установление на весь период кредитования определенной в договоре процентной ставки без права ее пересмотра, В данном случае заемщик принимает на -себя обязательство оплатить проценты по согласованной ставке вне зависимости от изменений на рынке капиталов. В российской практике банковского кредитования преимущественно используются фиксированные процентные ставки;
• ссуды с плавающей процентной ставкой, предполагающие использование процентной ставки, размер которой периодически пересматривается. В данном случае процентная ставка складывается из двух составных частей: основной ставки, изменяющейся в зависимости - от конъюнктуры рынка, и надбавки, являющейся фиксированной величиной и определяемой по договоренности.

В мировой банковской практике отсутствует единая классификация банковских кредитов. Это связано с различиями в уровне развития банковских систем в разных странах, сложившимися в них способами предоставления кредитов.

В практической деятельности российских банков банковские кредиты принято делить в зависимости не от вида, а от качества обеспечения. В связи с этим выделяют обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные кредиты.

Обеспеченная ссуда — это ссуда, имеющая обеспечение в виде залога в тех случаях, когда залог одновременно отвечает следующим требованиям: его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав; вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформляется таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой.

Недостаточно обеспеченная ссуда — ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего хотя бы одному из требований, предъявляемых к залоговому обеспечению по обеспеченной ссуде.

Необеспеченная ссуда — ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего требованиям, предъявляемым к залоговому обеспечению по обеспеченным ссудам.

По размерам, принято деление банковских ссуд на мелкие, средние и крупные. В банковской практике не существует единого подхода к классификации кредитов по данному признаку. В России крупным считается кредит одному заемщику, превышающий 5% капитала банка.